Zanim zdecydujesz poznaj całkowity koszt pożyczki

Niskie stopy procentowe oraz coraz lepsza zdolność kredytowa sprawia, że coraz więcej Polaków decyduje się na skorzystanie z pożyczki lub kredytu. Powodów jest oczywiście wiele. Czasami niespodziewane wydatki są podyktowane trudnymi sytuacjami jak śmierć bliskiej osoby czy awarią samochodu, którym dojeżdżamy do pracy. Wiele osób z uwagi na swoje miejsce zamieszkania nie może skorzystać z transportu publicznego i nie może czekać z naprawą auta. W takich sytuacjach potrzebujemy szybkiego zastrzyku gotówki, który oferują banki i firmy pożyczkowe. Najchętniej wybierane są chwilówki do 2 tys. złotych, które przy zachowaniu odpowiednich warunków mogą być darmowe. Zanim jednak skorzystasz z takiego produktu finansowego sprawdź całkowity koszt pożyczki.

Czym jest koszt pożyczki?

Pod tym pojęciem kryją się wszystkie koszty jakie pożyczkobiorca musi uiścić w związku z zaciągniętą pożyczką. Informacje na ten temat precyzuje art. 3 Ustawy o kredycie konsumenckim. W tym miejscu należy podkreślić, że przez kredyt konsumencki rozumie się każde zaciągane zobowiązanie finansowe  na kwotę nie większą niż 255 550 zł lub równowartość tej kwoty w walucie innej niż polski złoty. W związku z tym za kredyt konsumencki uważa się także:

• Pożyczki,
• Chwilówki
• Kredyt odnawialny

Ważne jest również aby zwracać uwagę na pojęcia używane przez pożyczkodawców. W reklamach często możemy się spotkać z pojęciem –  całkowita kwota pożyczki, która jest zupełnie czymś innym niż całkowity koszt pożyczki. Pierwsze pojęcie jest bowiem określeniem sumy realnie pożyczonej. Jeśli mowa o całkowitym koszcie to mamy do czynienia z wartością jaką należy spłacić jeszcze poza całkowitą kwotą pożyczki. Najlepiej widać to na przykładzie:

• Całkowita kwota pożyczki – 10 000 zł
• Okres spłaty – 1 miesiąc
• RRSO – 10 %
• Całkowita kwota do zapłaty – 10 083 zł

Co składa się na całkowity koszt pożyczki?

Pożyczkodawca ma prawo do nałożenia wielu opłat i prowizji przy udzielaniu pożyczki. Ponadto większość pożyczek jest odpowiednio oprocentowanych co również składa się na koszt całkowity. Pamiętajmy jednak, że nie każdy pożyczkodawca stosuje wszystkie niżej wymienione pozycje. Bardzo często możemy liczyć na zobowiązanie bez jakichkolwiek opłat. Wszystko zależy od tego co jest wskazane w umowie, a najczęściej spotykamy:

• Opłata za rozpatrzenie wniosku lub tzw. opłata przygotowawcza.
• Odsetki zawarte w miesięcznej racie pożyczki.
• Prowizja czyli ustalana zazwyczaj procentowo od wartości udzielonego kredytu.
• Opłata za ustanowienie zabezpieczenia – dotyczy to kredytów wysokokwotowych, które są najczęściej zabezpieczone hipoteką.
• Opłata administracyjną – czyli opłata związana z obsługą pożyczki, np. monitorowaniem terminów płatności,
• Prowizja za obsługę w domu Klienta, która jest naliczana w przypadku pożyczek z bezpośrednią dostawą gotówki do domu.

Czy są maksymalne koszty pożyczki?

Zgodnie z Polskim prawem pożyczkodawcy reklamując swoją ofertę powinni w sposób jednoznaczny informować Klientów.  W szczególności nie może być wątpliwości co do:

• Całkowitej kwoty pożyczki
• Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania – RRSO
• Wysokości stopy oprocentowania zobowiązania wraz z wyodrębnieniem opłat w całkowitej sumie kredytu

Ponadto mając na uwadze przepisy ustawy antylichwiarskiej z 2016 roku:

• Maksymalne odsetki za opóźnienia w spłacie nie mogą przekraczać 14 proc. w ujęciu rocznym.
• Opłaty poza odsetkowe nie mogą być większe niż 25 proc. całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym oraz 30 proc. kwoty zmiennej uzależnionej od okresu, na jaki zostały pożyczone pieniądze,
• Dla produktów finansowych udzielanych na kilka lat – całkowita suma opłat  nie może przekroczyć 100 proc. wartości kredytu.

Podsumowanie

Każda pożyczka wiąże się z innymi warunkami cenowymi. Przed podjęciem decyzji najlepiej porównać wiele ofert i przede wszystkim wysokość opłat jakie będziemy musieli uiścić. Dla osób potrzebujących pożyczyć pieniądze na krótki okres czasu najlepszymi będą darmowe chwilówki. Pamiętajmy jednak, że oferta będzie bezpłatna tylko wtedy kiedy pieniądze zwrócimy w terminie. Gdybyśmy jednak potrzebowali większej gotówki to wybierając kredyt lub pożyczkę sprawdzajmy przede wszystkim RRSO. Im jest ono niższe tym pożyczka tańsza!