i marża banku to dwie najważniejsze składowe, które wpływają na wysokość raty. Według ostatnich danych banki udzieliły Polakom łącznie 2 milionów kredytów hipotecznych na 390 miliardów złotych. Oprócz ryzyka jakie niesie za sobą udzielanie kredytu na kilkadziesiąt lat, bank dostaje stały przychód z odsetek jaki płaci klient. Zazwyczaj jest również tak, że aby zmniejszyć prowizję za udzielenie kredytu banki zachęcają nas do założenia u nich konta bankowego czy karty kredytowej. Dla klienta oferta jest kusząca, zaś dla banku to kolejna okazja aby zarobić. Opłaty za prowadzenie konta, wypłaty z bankomatów, oprocentowanie z karty kredytowej. Jako, że Polacy nie chętnie przenoszą konta bankowe można sądzić, że klient zostanie dłużej. Jeśli do tego dodamy, że będziemy do banku przynosić nasze oszczędności i korzystać np. z lokat bankowych to dodatkowo dostarczymy środków na inwestycje banków, na których również zarobią.
W związku ze zmieniającymi się stopami procentowymi banki do tej pory udzielały kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli braliśmy kredyt hipoteczny w złotówkach to oprocentowaniem całkowite było zazwyczaj wyliczane o WIBOR z trzech miesięcy. Dzięki temu Klient zyskiwał jeśli stopy były niskie.
stara się propagować Komisja Nadzoru Finansowego zaniepokojona dominacją hipotek o zmiennej cenie. W związku z tym kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem wszedł do oferty banków już jakiś czas temu, jednak nie cieszy się dużym zainteresowaniem. Może to wynik tego, że stałe oprocentowanie nie jest dane na zawsze. Banki oferują je zazwyczaj na krótkie okresy w porównaniu z długością całego zobowiązania. Najczęściej możemy się spotkać z 5 letnim okresem oprocentowania stałego. Po tym czasie będziemy musieli negocjować nową stawkę oprocentowania stałego, bądź przejść na oprocentowanie zmienne.
Czy to się w ogóle opłaca? Oprocentowanie kredytów ze stałą stopą jest dużo wyższe niż zobowiązań opartych na stawce WIBOR. Bank zabezpiecza się w ten sposób przed stratą w przypadku dużych podwyżek stóp procentowych. Klient płaci więcej, ale dzięki temu z góry wie ile będzie wynosiła jego rata. W naszej ocenie stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest nieopłacalne. Zwłaszcza, że stopy procentowe nie zmieniają się ani bardzo często, ani tak radykalnie aby zrujnowały nasz budżet.
