Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Kupując nieruchomość na kredyt konieczne jest wniesienie wkładu własnego na poczet ceny nieruchomości. Każdy bank posiada swoje regulacje i indywidualnie określa jakiej wysokości wkład musi posiadać Klient. To ile musimy mieć pieniędzy regulują także zalecenia i rekomendacje wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Po co zatem kupować ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? O tym szczegółowo w dzisiejszym wpisie.

Co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Omawiane ubezpieczenie to zabezpieczenia banku, który udziela kredytu hipotecznego osobom, nieposiadającym wystarczającego wkładu własnego. Zgodnie z wytycznymi wydanymi przez KNF w Rekomendacji S, wkład własny powinien wynosić conajmniej 20% wartości nieruchomości.

Jeśli zatem nieruchomość kosztuje 400 tysięcy złotych, to nie możemy wziąć kredytu na całą jej wartość. Aby sfinansować jej zakup musimy dysponować wkładem własnym na poziomie 80 tys. złotych. Jednak jeśli nie dysponujemy 20% procentowym wkładem to banki proponują obejście rekomendacji S. Trzeba jedynie dysponować 10% wkładem własnym, a drugie brakujące 10% ubezpieczamy. Tym samym dostajemy 360 tys. złotych kredytu dysponując jedynie czterdziestoma tysiącami. Minus tego rozwiązania, że do póki nie spłacimy brakujących 40 tysięcy będziemy musieli płacić składkę ubezpieczeniową.

Czytaj także: wyższy wkład własny spowodowany pandemią COVID-19

Ile wynosi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to bardzo indywidualna sprawa. Jego koszt i wysokość składki określa bank przy podpisywaniu umowy kredytowej. Dlatego mimo tej samy kwoty kredytu i w każdym z nich wysokość składki ubezpieczeniowej może się różnić. Analogicznie jak ma to miejsce w przypadku wysokości marży czy prowizji. Z reguły wynosi on 0,2% i jest doliczany do marży kredytu.

Warto wiedzieć, że banki bardzo często nie wyszczególniają kosztu ubezpieczenia jako osobnej pozycji, która widnieje w symulacji oferty kredytowej. Koszt ubezpieczenia jest najczęściej doliczany do marży. Zdarzają się też wyjątki jak np. w banku Pekao S.A., który jasno informuje swoich klientów o wysokości koszcie ubezpieczenia.

Ubezpieczenie wkładu w największych bankach

Zabezpieczenie banku tym ubezpieczeniem jest niestety obowiązkowe jeśli nie posiadamy 20% wkładu własnego. Sprawdzamy jak ono wygląda w największych bankach w Polsce.

• PKO Bank Polski: daje możliwość samodzielnego obliczenia poszczególnych parametrów kredytu na swojej stronie internetowej. Wypełniając podstawowe dane otrzymamy podstawową informację na temat wielkości rat z podziałem na część kapitałową oraz odsetkową. Ostatnia kolumna o nazwie „podwyższenia” podawana jest  informacja dotycząca dodatkowych opłat, na które składa się np. podwyższenie marży do czasu wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej czy też składka za UNWW.
• Bank Millenium: również daje możliwość symulacji oferty kredytu hipotecznego, ale nie dowiemy się z niej o wysokości kosztu ubezpieczenia wkładu. Otrzymamy tylko informację, że jest on wliczony w koszt kredytu.
• Pekao SA:  udziela finansowania do 90% wartości nieruchomości, a kosz ubezpieczenia wynosi 0,2% wartości kredytu. Doliczany jest do marży do czasu spłaty kwoty odpowiadającej sumy kredytowanego wkładu finansowego.
• ING Bank Śląski: Nie oferuje kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym. Chcąc wziąć kredyt, należy posiadać cały wymagany minimalny wkład własny.
• Alior Bank: ze strony internetowej banku nie dowiemy się ile będziemy musieli zapłacić dodatkowo za brakującą część wkładu. Jego wysokość ustalana jest przez bank podczas rozmowy z doradcą.