Kredyt hipoteczny wiąże na lata

Pomimo podwyższonego wkładu własnego popyt na kredyt hipoteczny cały czas rośnie. Mówi się, że ten rodzaj kredytu wiąże ludzi mocniej niż małżeństwo. W związku z licznymi pytaniami na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu postaram się podpowiedzieć o czym warto pamiętać przed podpisaniem umowy. Dlaczego powinniśmy mieć wkład własny ? Co wpływa na zdolność kredytową? Dlaczego niska rata to nie wszystko? Co składa się na łączny koszt kredytu? Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Od czego zacząć jeśli myślimy o kredycie hipotecznym?

Zanim zaczniemy wybierać nasze wymarzone mieszkanie musimy pomyśleć o sposobie finansowania. Jeśli będzie to kredyt wówczas musimy przygotować wkład własny, bez którego nie otrzymamy kredytu. W chwili obecnej jest to 20% wartości kredytu. Uwaga Banki gotowe są także przyjąć jako wkład własny zaliczki wpłacone deweloperowi lub zbywcy mieszkania. Dla budujących dom wkładem własnym może być udokumentowany koszt budowy tj. zakupione materiały budowlane czy np. uzbrojenia miejsca, w którym wznosić będziemy budynek. Jako wkład własny bank może uznać także rezerwy zgromadzone w III filarze emerytalnym.

Oprócz wkładu własnego musimy posiadać zdolność kredytową na dobrym poziomie. Każdy bank indywidualnie ocenia możliwość klienta do terminowej spłaty zobowiązania i określa maksymalną kwotę kredytu. Jak banki liczą naszą zdolność? Zazwyczaj brane pod uwagę są wysokość i źródło dochodów, wiek kredytobiorcy, liczbę osób pozostających w gospodarstwie domowym, wydatki, spłacane kredyty i pożyczki czy historię kredytową.

Pozostałe rzeczy na jakie powinniśmy zwrócić uwagę

• Marża banku – jej wysokość jest stała w okresie kredytowania i zawsze określona w umowie. Określa się ją  na podstawie LTV ( współczynnik pomiędzy wysokością kredytu, a wartością kredytu hipotecznego). Teoretycznie może ulec zmianie za zgodą obu stron, ale w praktyce jest to mało praktykowane.
• WIBOR – stawki oprocentowania, po jakiej banki w Polsce udzielają pożyczek innym bankom na rynku międzybankowym. Stawka ta ulega ciągłym zmianom.
• Obowiązkowe ubezpieczenia kredytu – wiele banków proponuje nam ubezpieczenia dzięki którym możemy obniżyć marżę. Warto zwrócić uwagę na kwoty tych ubezpieczeń. Znalazłem oferty o takiej samej marży ale o różnych kosztach ubezpieczeń. Dla przykładu w banku X – kosztu ubezpieczenia wynosił 10 tyś zł, zaś w banku Y – koszt ubezpieczenia to już tylko 2,5 tyś zł.
• Prowizja -opłata pobierana przez bank za udzielnie kredytu, która liczona jest od kwoty kredytu.  Zazwyczaj jest wliczona w kwotę kredytu, kredytowana i spłacana wraz z comiesięczną ratą.
• Raty– podpisując umowę kredytową możemy wybrać raty równe (annuitetowe) bądź malejące. Kredyt będzie tańszy przy wyborze rat malejących, lecz wówczas na początku spłaty będziemy płacić wysokie raty.
• Wcześniejsza spłata – jeśli mamy nadwyżkę środków warto nadpłacać kredyt. Każda dodatkowa wpłata zmniejsza nam zadłużenie na kapitale w związku z czym płacimy mniej odsetek. Przy nadpłacaniu kredytu możemy również wybrać albo zmniejszenie miesięcznej raty bądź utrzymanie raty na obecnym poziomie przy zmniejszeniu okresu spłaty.

3 najlepsze kredyty hipoteczne

1. PKO Bank Polski WŁASNY KĄT hipoteczny

• niska marża
• finansowanie nawet do 90% wartości nieruchomości
• długi okres kredytowania aż do 35 lat

2. Kredyt hipoteczny Banku Millenium

• obniżenie marży nawet o 0,5% dla Klientów aktywnie korzystających z wybranych usług Banku
• finansowanie do 90% wartości nieruchomości
• 0% prowizji za udzielenie kredytu
• brak prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
• akceptacja wielu różnych źródeł dochodu.

3. Kredyt hipoteczny Alior Banku

• marża od 2,49 %
• decyzja nawet w jeden dzień
• możliwość wyboru waluty kredytu
• atrakcyjny pakiet usług dodatkowych