Oto jest pytanie! Zaciągając kredyt hipoteczny mamy do wyboru dwie opcje spłaty zobowiązania. Raty równe są najczęściej wybierane przez kredytobiorców. Ich popularność wynika nie z tego, że jest to najtańsza opcja. Ludzie najczęściej wybierają ten system spłaty, ponieważ jest mniejszym obciążeniem dla miesięcznego budżetu. Nie oznacza to jednak, że wybierając ratę równą zawsze będzie wynosiła tyle samo. Jej wysokość jest uzależniona nie tylko od wysokości spłacanego kapitału w stosunku do długości kredytu. Wpływ ma także stawka WIBOR dla zobowiązań w złotówkach, zaś dla kredytów walutowych LIBOR. Czym są te wskaźniki?
WIBOR to wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym, LIBOR zaś to wskaźnik oprocentowania kredytów oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie. Wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych jest ustalana o WIBOR z ostatnich 3 lub 6 miesięcy powiększoną o marżę banku.
Rata równa jest na pewno rozwiązaniem droższym. W pierwszych latach spłaty odsetki w racie równej stanowią nawet 90% całości. Jeśli w większości spłacamy tylko odsetki, to nie ubywa nam kapitału. Idąc dalej odsetki cały czas są liczone od wysokiego kapitału i musimy spłacać ich więcej. Jak zatem zaoszczędzić? Rozwiązania są co najmniej trzy. Nie musimy tylko wybierać rata równa czy malejąca.
W miarę naszych możliwości finansowych możemy nadpłacać kredyt hipoteczny. Każda spłata jest księgowana na kapitał, przez co zmniejsza się wysokość odsetek do zapłacenia. Drugą możliwością jest skrócenie okresu kredytowania. Wiadomo, że w pierwszych latach po zakupie nieruchomości nie dysponujemy zwiększonymi możliwościami finansowymi. Jednak po kilku latach zazwyczaj się to zmienia. Warto wówczas pomyśleć o skróceniu okresu kredytowania. Takie skrócenie spowoduje zwiększenie raty kredytu, ale również zmniejszy kwotę odsetek do zapłaty. Trzecią możliwością jest zmiana spłaty kredytu hipotecznego. Rata malejąca w początkowych okresach potrafi być wyższa nawet o kilkadziesiąt procent. Jednak większość jej idzie na kapitał. Schemat jest podobny – nalicza nam się mniej odsetek przez co płacimy mniej i zyskujemy.
Niestety każde z powyższych rozwiązań wymaga od nas większej wydolności finansowej. Warto jednak usiąść i wszystko policzyć, bo czasami chwilowe niedogodności mogą dać duże korzyści w przyszłości!
